경제 운동 에세이82 IRP, ISA, 연금 계좌에서 SCHD 투자하기 연금계좌는 다양한 세제 혜택이 있습니다. 연말정산시 세액공제(13.2% ~ 16.5%) 외에도 과세이연 등 여러 장점이 많은 계좌입니다. 하지만, 단점을 2가지 꼽으라고 한다면 1. 세제혜택을 받은 항목은 연금계좌 해지시 세금을 다시 내야 하며, 2. 해외상장주식에 투자를 하지 못합니다. 우선 SCHD에 대해서 알아볼까요? 요즘에 핫한 ETF 종목 중 SCHD라는 미국 ETF가 있습니다. 정식 명칭은 "Schwab U.S. Dividend Equity ETF"입니다. 미국 다우존스 Dividend 100 Index를 기초자산으로 추종하며, 재무 비율을 기준으로 지속적으로 배당을 상승시킨 배당성장 위주의 기업에 투자합니다. 배당은 아래 그래프와 같이 지속적으로 성장하고 있습니다. SCHD의 매력은 지속적인.. 2024. 4. 22. 현실적인 월급쟁이 미국 ETF 자산배분 전략 지난 포스트에는 책 '마법의 돈 굴리기'를 보고 영구포트폴리오의 백테스트를 진행해 보았습니다. 2024.02.02 - [경제 운동 에세이/생활경제정보] - ETF를 영구 포트폴리오로 운영하면 수익이 날까요? 이번 포스트에는 회사원에게 좀 더 현실적인 자산배분 전략을 소개하겠습니다. 월급쟁이는 기관이나 전업투자와 다르게 아래와 같은 특징이 있습니다.자산의 규모가 크지 않다.매월 일정한 수입이 들어온다.그래서 우리같은 월급쟁이는 사실 재테크 책에서 말하는 자산배분 전략이 잘 맞지 않는 것 같습니다. 그럼 실제로 현실적인 회사원의 입장에서 미국 ETF 투자 백테스트를 해 보겠습니다.기간은 2005년 ~ 2022년까지 진행하겠습니다.초기 1만달러(약 1300만원) 자금으로 시작해서 매월 1천달러(약 130만원).. 2024. 2. 5. ETF를 영구 포트폴리오로 운영하면 수익이 날까요? '마법의 돈 굴리기'라는 책을 읽고, 괜찮은 투자법을 하나 배웠습니다. 장기적으로 우상향하고 서로 반대되는 자산에 투자해야 된다는 것은 익히 알고 있었는데 수익률이 좋지 않아서 시도조차 하지 않았습니다. 하지만 책에서 소개하는 영구포트폴리오(Permanent Portfolio)는 변동성은 줄이면서 수익률은 높이는 만능 투자법인 것만 같았습니다. 그래서 포트폴리오비주얼라이저에서 백테스트를 해 보았습니다. 2008년부터 백테스트를 하였고, 월별로 리밸런싱을 하는 조건입니다. 영구포트폴리오는 주식, 채권, 금, 현금으로 구성해야 합니다. 저 같은 일반 개인투자자에게는 투자금을 구성하기에 무리가 있으니 ETF로 구성해 보았습니다. SPY, IEF, GLD 이렇게 구성하고 현금은 단기채권에 투자하는 BIL로 구성.. 2024. 2. 2. IRP 계좌에서 채권 사는 방법 (NH투자증권) IRP(개인퇴직연금)에서 채권을 살 수 있는 방법을 혹시 아시나요? IRP에서 30%은 안전자산으로 구성해야 합니다.그런데 IRP에서 30% 안전자산을 사는 것은 여간 고민이 되는 일이 아닙니다. 뭘 사야 할지를 모르니깐요. 저는 채권ETF도 사보고, 주식채권혼합ETF도 사 봤는데 수익률이 미미하더라구요. 그래서 가장 단순하게 IRP 계좌를 운용하기로 했어요. 미국 S&P500 ETF와 채권을 직접 투자 하는 방법입니다. 당연히 비율은 7:3이고 매월 적립식으로 추가 입금하면서 리밸런싱을 하고 있어요. 초반에 운용을 못해서 마이너스였다가 정리하고 S&P500ETF와 국채만 투자해서 수익률이 12.25% 나왔습니다. 총 입금액은 1천5백만원이고 수익이 1백8십만원 정도 되네요. 원래 코스피200 지수를 추.. 2024. 1. 31. 해외상장 ETF vs 국내상장 ETF (세금 비교) 해외상장 ETF와 국내상장 ETF의 차이에 대해서 최대한 쉽게 정리해 보았습니다. 국내에 상장된 미국지수추정 ETF인 "TIGER 미국 S&P500"과 미국 증시에 상장된 지수추종 ETF 인 "SPDR S&P500(SPY)"를 비교해 보겠습니다. 두 상품은 미국의 S&P500 지수를 추종하는 ETF 입니다. 똑같이 4천만원을 투자해서 15%의 수익률을 낸다고 가정해 보겠습니다. 1. 4천만원 투자 / 15% 수익률투자규모4천만원상품명TIGER 미국 S&P500SPY매매차익 세율15.4%22%(250만원 비과세)회수 시점 수익률15%세전 수익금600만원600만원세금92만 4천원77만원세후 수익금507만 6천원523만원 세전 수익금이 똑같이 600만원이지만 국내상장 ETF가 세금이 더 많습니다. 이 것만 보.. 2024. 1. 30. 설 추석 명절 연휴 근처 열린 병원, 약국 찾는 법 아이들은 휴일에만 아픈것 같아요. 평일에 멀쩡하다가 주말에 꼭 열이 나더라구요. 요즘 주말에 여는 동네 소아과도 찾아보기 힘들더라구요. 더욱이 설·추석 같은 명절연휴에는 열린 병원이 없어서 더욱 난감해집니다. 명절연휴나 징검다리 휴일에 집근처 열린병원과 약국을 찾는 방법을 알려드리겠습니다. 대학병원/종합병원 응급실은 비추천 초보 엄마 아빠들은 애들이 갑자기 고열이나면 종합병원이나 대학병원 응급실을 찾는 경우가 있습니다. 제 경험상 아이가 열이 난다고 큰 병원 응급실을 가는건 상당히 현명하지 못한 방법이라고 생각합니다. 우리 둘째가 돌이 안 되었을때 갑자기 고열이 났습니다. 한 밤중이라 열린병원이 없어서 아주대병원 응급실에 갔는데 실망감이 너무 컸습니다. 해열제를 계속 토하는 애한테 간호사가 해열제를 부모.. 2024. 1. 26. 2024년(2023년분) 연말정산 달라지는 점, 세금폭탄 피하기(연말정산 해택, 공제율) 매년 조금씩 바뀌는 연말정산 세금폭탄은 피하고 혜택은 높이는 방법을 알려드리겠습니다.'13월의 월급' 또는 '세금폭탄' 이라는 말로 매년 돌아오는 연말정산은 직장인에게 항상 어렵습니다. 연말정산은 직장인 총급여액에 따라서 매월 임시로 거둬간 근로소득세 1년 치 총액을 다음해에 따져보고 정산해 주는 제도입니다. 올해 달라진 내용과 챙겨야 할 항목을 정리했으니, 놓치지 마시고 모두 챙겨서 13월의 월급을 만드시기 바랍니다. 2024년(2023년분) 달라진 주요내용 4가지 1. 세액공제 항목에 고향사랑기부금, 대학입학 전형료, 수능 응시료 포함2. 대중교통 결제 금액에 대한 공제율 40%에서 80%로 확대3. 전통시장, 문화비 지출에 대한 공제율 10%포인트씩 확대4. 연급 계좌의 세액공제 한도 기존 연 70.. 2024. 1. 21. 2028년 대입제도 개편과 코딩교육 (파이썬) 2023년 현재 기준으로 중학교 2학년부터 적용되는 2028년도 대입제도 개편안이 지난 10월 발표되었습니다. 큰 흐름으로 봤을때 앞으로 학생들에게 요구되는 것이 무엇인지 파악이 되네요. 이제부터 내 자녀들을 위한 바뀐 대입제도 흐름에 편승할 전략적 방법을 알려드리겠습니다. 지난 여름 윤석열 대통령이 했던 발언 중 뉴스에 자주 나온 단어 두 개가 생각 납니다. "수능"과 "카르텔"이었습니다. 당시 제 주변 지인과 농담으로 "대통령이 수능 문제까지 관여할 시간이 있을까?" 했던 기억이 있었는데, 급기야 28학년도 대입제도 개편안까지 영향이 갔네요. 28학년도 대입개편을 요약해서 보면 2가지로 볼 수 있습니다. 고교 내신 9등급 -> 5등급으로 변경 심화수학(미적분2, 기하) 미도입 맥락을 유추해보면 내신등.. 2023. 12. 31. 누구나 프로그래밍(파이썬)을 10분만에 배우는 가장 현실적인 방법 회사 후배에게 10분만에 파이썬을 알려주었습니다. 그리고 놀랍게도 그 후배는 10분만에 파이썬을 배웠습니다. 이제부터 그 방법을 알려드리겠습니다. 신입사원 시절 엑셀업무를 시키면 항상 조마조마 했던 기억이 있습니다. 학창시절부터 컴퓨터와 담을 쌓고 지냈고, 그 흔한 스타크래프트 같은 컴퓨터 게임도 할 줄 몰랐습니다. 컴퓨터는 켜는 법과 끄는 법 외에는 아무것도 몰랐고 알려고 하지도 않았습니다. 다행히 입사한 회사는 보수적인 곳이라 고난이도의 컴퓨터 사용은 필요가 없었습니다. 그 당시 비교적 늦은 나이에 어렵게 들어온 회사에서 어떻게든 정년까지 버티는 것이 제 목표였습니다. 하지만, 저의 바램이 무색하게 퇴사를 고민하게 만든 시련이 닥쳐왔습니다. 저의 바로 윗 고참이 다른회사에 합격하는 바람에 갑자기 퇴사.. 2023. 12. 30. 오늘이 여덟번째로 승진에서 떨어진 날입니다. 벌써 여덟번째 입니다. 마지막으로 진급을 한 기억이 머리속에 남아 있지 않습니다. 내 동기들은 이미 진급을 모두 했고, 이제 저만 남았습니다. 이제 후배들이 하나 둘 치고 올라오기 시작합니다. 평소보다 빠른 진급 발표에 살짝 당황했지만, 얼굴에서 그런 기색은 애써 숨기며 태연한 척 합니다. 모두들 저에게 와서 등이나 어깨를 토닥이며, 저보다 더 아쉬운 표정을 짓습니다. 거짓말 같지만 저는 정말 아무렇지 않습니다. 오늘 아침에 그 무엇보다 기쁘고, 행복한 일이 있었기에 승진 따위는 제 머리속에서 이미 사라진지 오래입니다. 아침에 무슨 일이 있었냐구요? 전후 사정을 알아야 공감하실 수 있을 것 같아서 잠시만 제 얘기를 하도록 하겠습니다. 18년 전 더운 여름에 정장을 잘 차려입은 남녀들이 허리를 곧게펴고 앉.. 2023. 12. 26. 그냥 새벽 5시에 일어나 봤습니다. 새벽에 일찍 일어나고 싶은데 매번 실패했다. 실패한 횟수는 기억이 나지 않지만, 최근 5년 간 새벽에 일찍 일어나 무언가를 한 기억은 없다. 어떠한 의도를 가지고 일어나려 했던 것은 아니다. 그냥 새벽에 일어나서 무언가 나만의 시간을 가지고 싶었다. 새벽 4시 반에 일어나서 내 인생이 바뀌고, 책을 출판 한다거나 인생의 큰 변화가 일어나서 새로운 사람으로 거듭나기를 바란 것은 아니다. 다만, 새벽에 일어나서 잠시라도 나를 위한 시간이 필요했다. 일어나서 일기를 썼다. 10년동안 쓴 일기가 내 인생을 드라마틱하게 바꿔주진 않았지만, 내가 새벽에 일어날 수 있는 방법을 적었다. 우선, 내가 몇 시에 일어날지 정했다. 4시 반은 너무 이르고, 6시는 출근 때문에 나만의 시간을 가지기에 촉박할 것 같아서 5시로.. 2023. 12. 25. 해외 ETF 자동 적립식 투자 신청방법(NH투자증권 나무) S&P500 SPDR VOO QQQ DIA 미국주식 계속 까먹어서 블로그에 남기려고 합니다. 해외 ETF를 적립식으로 자동 투자하는 방법이 있습니다. 장기적으로 우상향하는 투자상품은 기계적으로 투자하는 것이 자산을 증식에 도움이 되리라 생각됩니다. 아무 고민하지 말고 매월 50만원씩 투자하고 있습니다. 가끔 메뉴를 들어가서 수정하는데 할 때마다 메뉴가 어디있는지 잊어버리네요. 그래서 포스트에 저장하려고 합니다. 왼쪽 아래에 메뉴버튼을 눌러서 메뉴로 들어갑니다. 주식 >> 해외주식 >> ETF 투자하기로 들어갑니다. 스크롤을 아래로 내려서 글로벌 적립식 서비스를 누릅니다. 화면 아래에 새로운 종목으로 정립하기를 누릅니다. 투자할 종목을 입력하고 해당 종목이 나오면 누릅니다. 바로 신청하기를 누릅니다. 종목상세를 보시고 눌러도 되고요 다음을 눌러줍니다. 서비.. 2023. 10. 16. 당신이 꾸준히 하지 못하는 이유(공부, 재테크, 운동, 다이어트, 금연, 금주) 당신이 꾸준히 하지 못하는 이유는 간단합니다. 처음부터 너무 잘 하려고 하기 때문입니다. 무슨 김밥 옆구리 터지는 소리를 하고 있느냐고 생각하시는 분들도 계시리라 봅니다. 하지만, 사실입니다. 헬스장 헬스장에 혹시 가 보신적이 있다면 첫 일주일 혹시 기억하시나요? 새해 목표 중 다이어트는 매년 압도적입니다. 그래서 해마다 헬스장, 요가, 필라테스 등 체육시설은 1월 회원가입 수가 다른 달과 비교해서 압도적으로 많습니다. 그런데 1~2주 정도 지나고, 2월 3월로 지날 수록 운동하는 사람은 급속도록 줄고 있습니다. 제가 다니고 있는 복싱 체육관에서도 2~3달 꾸준히 다니시는 분들을 보기가 힘들어요. 어떤 시설이던지 현상은 동일한 것 같습니다. 첫째날부터 사람들은 너무나 열심히 합니다. (30분 이상 유산소.. 2023. 1. 1. 폭락장을 예측해 봅니다. - 미국 채권 장단기 금리차, 환율을 이용 몇 주전부터 주식시장의 폭락장을 예측하기 위해서 부단히 노력했습니다. FRED(Federal Reserve Economic Data) 사이트에 들어가면 미국 채권의 장단기 금리차를 볼 수 있습니다. 미국 10년물 채권의 금리와 2년물 채권의 금리차와 경기침체 기간을 표시해 줍니다. 혹시 채권 금리에 대해서 잘 모르시는 분들을 위해 간단히 설명을 드리자면, 채권은 돈을 빌리고 나서 주는 증명서 같은 것입니다. 회사채는 회사에서 돈을 빌리기 위해 발행하는 채권이고, 국채는 국가 또는 지방자치단체(or 공기업)에서 돈을 마련하기 위해 발행하는 채권입니다. 우리가 자동차를 구매할 때 채권을 같이 삽니다. 대부분의 사람들은 딜러가 할인해서 팔도록 합니다. 채권은 1년, 2년, 10년 등 돈을 돌려주는 기간이 있기.. 2022. 11. 14. 아이들과 함께 매일 일기를 쓰고 있습니다. 어느날 문뜩 '유산'이라는 단어에 대해서 생각해 보았다. '유산'이라는 거창한 단어가 어울릴 만큼 나는 부자가 아니다. 하지만, 부모로서 우리 아이들에게 무언가를 물려주고 싶다는 생각이 들었다. 내가 아이들에게 물려줄 수 있는것이 무엇이 있을지 생각해 보았다. 돈 서두에 이미 얘기한대로 나는 부자가 아니다. 내 노후조차 나 스스로 어찌하지 못하는데 자식들에게 물려줄만한 재산이라고 할만한 것은 당연히 없다. 내가 돈이 없어서 늘어놓는 핑계가 아니라 유산으로 재산을 물려주는 것은 좋은 방법은 아닌 것 같다. 내가 모은 대부분의 재산이 자식 손에 닿기도 전에 나라가 고맙다는 말도 없고 당연한 듯이 상속세 또는 증여세라는 명목으로 삥을 뜯게 된다. 좋은 일에 내 돈이 사용되었다면 마음이라도 풍성할텐데, 일 안하.. 2022. 10. 6. 무조건 수익이 나는 IRP 미국 주식 투자 - 3. NH투자증권에서 IRF 가입 후 ETF 투자하기 지난 포스트에서는 IRP에서 투자가 가능한 S&P 500을 추종하는 ETF 중 개인적으로 괜찮은 상품을 소개 드렸습니다. 관련 포스트는 아래 링크를 참고하시기 바랍니다. 2022.08.11 - [인생발자국/경제] - 무조건 수익이 나는 IRP 미국 주식 투자 - 2. 안성맞춤 ETF 고르기 무조건 수익이 나는 IRP 미국 주식 투자 - 2. 안성맞춤 ETF 고르기 지난 포스트에서는 IRP를 어떻게 활용해야 하는지를 말씀 드렸고, S&P 500 을 추종하는 ETF를 사야 된다는 말씀을 드렸습니다.(아래 링크는 지난 포스트입니다.) 2022.08.10 - [인생발자국/경제] - 무조 dotsnlines.tistory.com 이번 포스트는 NH투자증권에서 IRP를 가입하는 방법과 ETF를 사는 방법을 알려드리.. 2022. 8. 11. 무조건 수익이 나는 IRP 미국 주식 투자 - 2. 안성맞춤 ETF 고르기 지난 포스트에서는 IRP를 어떻게 활용해야 하는지를 말씀 드렸고, S&P 500 을 추종하는 ETF를 사야 된다는 말씀을 드렸습니다.(아래 링크는 지난 포스트입니다.) 2022.08.10 - [인생발자국/경제] - 무조건 수익이 나는 IRP 미국 주식 투자 - IRP를 재테크 수단으로 활용하기 무조건 수익이 나는 IRP 미국 주식 투자 - IRP를 재테크 수단으로 활용하기 혹시 IRP를 연말정산 시 세제혜택 용도로만 사용하고 계신가요? 그렇다면 IRP를 10%도 제대로 활용하지 못하시는 겁니다. 저는 45세 이전에 당연히 FIRE(Finance Independence Retirement Early) 할거라 생각해 dotsnlines.tistory.com 이번 포스트는 좀 더 구체적으로 어떤 ETF를 사야.. 2022. 8. 11. 무조건 수익이 나는 IRP 미국 주식 투자 - 1. IRP를 재테크 수단으로 활용하기 혹시 IRP를 연말정산 시 세제혜택 용도로만 사용하고 계신가요? 그렇다면 IRP를 10%도 제대로 활용하지 못하시는 겁니다. 저는 45세 이전에 당연히 FIRE(Finance Independence Retirement Early) 할거라 생각해서 연금에는 관심을 두지 않았습니다. 불혹이 넘어 가니깐 생각보다 세상이 만만치 않다는 것을 느끼고 계획을 조금 수정하게 되었습니다. 그래서 최근에 IRP라는 것을 공부를 하게 되었고, 부족하지만, 공부한 지식을 나누고자 합니다. IRP(Indivisual Retirement Pension)는 "개인퇴직연금"입니다. 사회가 노령화되고 국가에서 감당이 되지 않을 것 같으니깐 각자 개인연금을 들어서 노후는 알아서 살아라고 국가에서 개인연금을 장려하고 있습니다. 대신 사.. 2022. 8. 10. 확찐자 런데이 30분 달리기 도전 성공 우리 초등학교 아들이 너무 뚱뚱해져 버렸네요. 항상 날씬하고 날렵했는데, 코로나로 인해서 학교도 안 가고 집에서 생활하는 시간이 길어지니 점점 살이찌기 시작하더라구요. 살이찐건 귀엽게 볼 수도 있지만, 어릴때 만들어진 비만 세포는 나이가 들어서 살이 쉽게 찌는 체질로 만들어버립니다. 더욱이 무릎이나 발목이 증가된 체중을 못 버텨서 통증도 자주 발생하고, 다치는 경우까지 생기더라구요. 그래서 런데이 8주 30분 달리기 코스를 가족 모두 다시 시작했습니다. 시작한 포스트는 아래 링크를 참고하세요. 2021.07.23 - [인생발자국/운동] - 확찐자를 위한 런데이 다시 시작 확찐자를 위한 런데이 다시 시작 COVID 19로 인해서 우리가족 모두 살이 너무 많이 쪄 버렸습니다. 확찐자가 되어 버렸네요. 그래서.. 2021. 8. 31. 확찐자를 위한 런데이 다시 시작 COVID 19로 인해서 우리가족 모두 살이 너무 많이 쪄 버렸습니다. 확찐자가 되어 버렸네요. 그래서 런데이를 다시 시작했습니다. 작년에 5주 2일차까지 하다가 그만뒀는데, 다시 처음부터 시작하게 되었네요. 새벽 6시 이전에 일어나서 집 앞 산책로를 달립니다. 저혼자 시작했다가 아들도 같이 달리게 되었습니다. 그러다 우리 딸까지 같이 달리게 되었습니다. 어제부터는 우리 아내님도 같이 달립니다. 온 가족이 새벽에 런데이를 함께 하게 되었네요. 런데이 초보 8주 코스 중 벌써 반을 찍었네요. 런데이는 일주일에 3번 달릴것을 권장하지만, 저희는 비가 오는날 빼고 매일 달리기로 했습니다. 첫 3일 정도는 하루 온종일 힘들고 졸렸지만, 시간이 갈 수록 오히려 활기가 넘치는 기분입니다. 제가 잔병이 많은 편입니다.. 2021. 7. 23. 이전 1 2 3 4 5 다음
