5. 도대체 개념은 있나요? 복리개념.

목  차

 
0. 다들 퇴직하면 월 1,000만원씩 들어오죠?
1. 결국 쓸모없는 재테크 공부만 했네요.
2. 돈이 있어야 할 확실한 이유
3. 재테크는 무슨... 그냥 비트코인이나 사세요
4. 300백만원 월급은 OO억원 자산가와 맞먹는 사실 아세요?
5. 도대체 개념은 있나요? 복리개념. 

6. 95% 이상이 주식투자에 실패하는 이유
7. 숨만 쉬어도 돈이 들어오네. 인덱스 펀드
8. 종자돈 모으기의 정석
9. 자산을 분배하면 효과가 있을까?
10. 금을 투자하라고? 개소리는 그만 접어 두시길...
11. 서민은 부동산으로 돈 벌기 힘들지.
12. 그래서 어떻게 투자하면 되나요?

 

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복리에 대해서 좀 아시나요?

 

당연히 안다고 하겠죠. 제가 우리 아내를 포함해서 제 주위사람에게 물어보면 전부 다 이미 알고 있다고 하더라구요.

 

그럼 왜 돈을 못 벌고 있을까요?

 

복리개념만 알아도 돈을 벌 방법이 상당히 많은데, 도대체 복리를 정말 알고 있는걸까 의구심이 듭니다.

 

 

1. 단리개념

복리와 비교할때 단리를 얘기합니다. 단리는 은행에서 가입하는 예금, 적금 이런것들이 모두 단리상품입니다.

 

예를 들어서 내가 100만원을 이자 5%를 주는 1년짜리 정기예금에 가입한다면 1년 후에는 원금 100만원과 이자 5만원을 합한 총 105만원을 돌려받게 됩니다.(세금은 고려하지 않았습니다.)

 

그리고 그 이듬해에 다시 100만원을 동일한 정기예금에 가입하면 똑같이 105만원을 돌려받습니다.

 

 

2. 복리개념

그런데 이번에는 100만원을 예금하고 1년 후에 받은 105만원을 다시 5% 1년 정기예금에 가입해 보겠습니다.

 

그러면 이자가 110만 2천 500원 정도 나왔습니다. 단리상품을 2년가입하면 10만원(5만원 + 5만원)의 이자를 받지만, 복리상품을 2년간 가입하면 2,500원 정도 더 받네요.

 

혹시 "얼마 차이 안나네"라고 생각하시는 분들도 계시겠죠? 하지만, 이 차이는 시간이 지날수록 더욱 커집니다.

구  분	단리	복리	복리/단리 비율
원금	1,000,000원	1,000,000원	100%
10년 후	1,500,000원	1,551,328원	103%
20년 후	2,000,000원	2,526,950원	126%
30년 후	2,500,000원	4,116,136원	165%
40년 후	3,000,000원	6,704,751원	223%
50년 후	3,500,000원	10,921,333원	312%

시간에 따른  단리와 복리 수익 비교

 

동일한 원금으로 각각 단리와 복리상품에 투자를 한다면 시간이 갈 수록 자금규모의 격차가 점점 커지게 됩니다.  급기야 50년후에는 자금이 약 3배 이상 불어나게 되는게 보이시죠?

 

그런데 아마 이렇게 생각하시는 분들도 계시겠죠? "50년 안에 죽을 수도 있는데 저렇게 해서 언제 부자가 되나요?"

 

맞습니다. 방금 5%이율에 100만원 원금이라서 금액이 늘어나는 속도가 더디고, 50년 후에 1100만원 정도 되니 와닿지가 않을겁니다.

 

3. 실제 복리 예시

2000년초에 QQQ ETF에 투자한 백테스트 결과

 

 

2000년 초에 나스닥100을 추종하는 QQQ에 1억을 투자했다는 가정하에 백테스트를 해 봤습니다.

 

환율은 1380원으로 가정하고 $72,463를 투자했습니다. 그리고 2023년 말에는 $387,463가 되었습니다. 원화로 환산하면 534,698,940원으로 약 4.35배가 늘었습니다. 

 

여기에서 배당금까지 고려하면 5.35배 정도로 늘어나서 자산이 634,653,720원이 됩니다.

 

또 이렇게 생각하시는 분들이 있겠죠? "1억이나 24년 동안 투자하면 당연히 그 정도 되는거 아니에요? 오히려 5배 밖에 늘지 않았느니 투자 방법이 좋지 못한것 같으네요." 

 

이런 분들은 그냥 투자하지 마세요. 요즘 사람들은 너무 유튜브에 현혹되어 있는 것 같습니다. 비트코인으로 1000배 번다는 얘기만 들으니 실제로 이정도 수익이 대단한지 모르는 사람들이 많을 것 같습니다.

 

이 정도 수익률이 대단하다고 생각하지 않으시면, 그냥 본인이 잘 하는대로 그렇게 사세요.

 

얘기가 다른 쪽으로 잠시 샜네요. 24년동안 자산이 5배 불어나는 것은 대단히 투자를 잘 한 것입니다. 만약 내 자산이 5억원이었다면 25억원으로 불어나는 것인데, 절대 적은 금액이 아니죠.

 

그리고 직장생활 보통 20~30년정도 하지만, 노후자금 25억원을 만든 사람이 과연 얼마나 있을까요?

 

 

4.  CAGR

 

여기서 아셔야 할 개념은 연복리 수익률이에요.

 

맨 처음 예시를 든 것은 1년에 5%하는 예금이었어요. 이 상품의 연복리수익률(Compound Annual Growth Rate)는 5%입니다.

 

위에 QQQ는  CAGR이 얼마정도 될까요?  

 

배당금을 재투자 했을때 CAGR은  8.4% 입니다. 5%와 비교했을 때 불과 3.4%만 차이 만으로도 수익률의 차이는 4배정도 납니다.

 

예금은 이자가 낮죠. 사실 5% 이자를 주는 상품도 거의 없어요. 그래서 장기적으로 투자를 한다면 예적금 보다는 주식투자나 부동산투자가 유리합니다.

 

저는 부동산투자는 안 하는 관계로 주식투자에 대해서만 얘기 하겠습니다. 주식도 투자가 어려우니깐 누구나 할 수 있는 ETF 투자 방법을 알려드리겠습니다.

 

우리는 어떠한 상품을 투자할 때 과거 데이터를 참고합니다. 과거 데이터를 기준으로 투자했을 때 10년 후 20년 후에는 수익률이 어떻게 될지 살펴볼 수 있습니다. 이것을 백테스트라고 합니다.

 

수 많은 ETF 중 내가 투자할 상품을 찾기 위해서는 서로 비교를 해야 합니다. 그런데 어떤 기준으로 비교를 해야 할까요? 그 때 사용할 수 있는 것이 CAGR입니다.

 

과거가 미래를 보장해 줄 수는 없지만, 과거를 기준으로 미래에도 비슷한 흐름으로 간다고 가정하면 CAGR이 높은 놈을 고르면 되지 않을까요?

 

 

5. MDD

그런데 말입니다. 사람이란 심리적으로 불안정한 존재에요.

 

주가가 올라가면 한 없이 행복하고, 떨어지면 불행, 우울, 불안 이런 감정을 느끼게 됩니다. 당신은 다르다고 생각하시나요? 아닙니다. 우리 모두 폭락장에서 공포심을 느끼고, 바보같은 짓을 하게됩니다.

 

그래서 내가 가지고 있는 상품이 과거에 얼마나 떨어졌는지 확인할 필요가 있습니다. 등락이 심한 상품은 아무래도 심리적으로 견디기 힘들겠죠?

 

제가 백테스트 한 QQQ의 경우에는 -70%까지 떨어졌습니다. 쉽게 말해서 제 자산 1억원이 3천만원이 된다는 말입니다. 스마트폰 주식창에 내 자산의 상태를 보고 과연 평정심을 유지하는 사람은 몇 이나 될까요?

 

이렇게 ETF(또는 주식)가 최대로 떨어지는 최대낙폭을 MDD(Maximum Draw Down)라고 합니다.

 

MDD를 줄이는 방법도 있으니 너무 걱정하지 마세요. 이번에는 단지 개념만 아시면 되고, 차차 어떻게 MDD를 줄이고 CAGR을 올리는지 알려드리겠습니다.