2024년 연금저축 수익(상위 1% 연금자산)

 

 

1. 연금저축을 시작한 계기

 

사실 나는 연금저축계좌를 만든지가 오래되지 않았다.

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2008년 신입사원 시절에 연말정산에 도움이 된다고 해서 무작정 삼성화재에서 연금저축보험을 가입했었다.

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연금저축보험의 수익률은 처참했다. 매년 수익률이 1% 남짓했고, 물가상승률을 감안하면 마이너스인 셈이다.

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그러던 중 회사에서 곧 퇴직하실 분과 출장을 가다가 연금에 대해서 이야기 할 기회가 생겼다.

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그전까지 연금은 먼 미래의 일이라고 관심을 두지 않았지만, 사실 내가 일을 그만두기까지 그렇게 오랜 시간이 남지 않았다는 사실을 깨닫게 되었다.

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그래서 개인연금에 대해서 나름 정보를 찾아보고, 재테크 수단으로 괜찮다는 생각이 들어서 시작하게 되었다.

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2024년 3월 그러니깐 작년에 NH투자증권에서 연금저축펀드 계좌를 처음 만들었다.

내 연금저축계좌 계약정보

계좌를 만들고 나서 기존에 만들었던 삼성화재의 연금저축보험을 이전하고 본격적으로 투자를 시작했다.

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2. 2024년 연금저축 수익

 

연금저축 수익률

작년에 운 좋게 투자한 미국다우존스배당 ETF가 많이 올라서 수익률이 좋다.

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단순수익률이 14.74%나 된다.

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주식을 오래 하신 분은 "수익률이 좋다"고 생각하실 거고, 주식초짜는 "겨우 14%야?"라고 생각 할 것이다.

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1년에 10%가 넘는 수익률은 상당히 성과가 좋은 것이다. 직접 투자를 해 보면 알겠지만 주식시장의 95%는 수익은 커녕 본전도 못 찾는다.

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년도별 연금저축펀드 계좌 수익률

 

가입한지 1년도 채 되지 않았는데, 3년간 수익률을 확인할 수 있다.

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아마도 과거 3년치의 수익률을 계산해서 추정한 값인 것 같다.

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최근 1년 수익률은 19.54%로 단순 수익률 보다 5%가량 높다.

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수익률 19%가 40대 중에서 상위 19.5% 정도 되나보다.

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내 연금자산

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1억 7천만원인 개인연금자산 규모 순위가 상위 1.7%나 된다.

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우리나라 40대가 생각보다 연금준비가 잘 되어있지 않다는 생각이 든다.

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3. 연금저축의 장점

회사에서 재테크 얘기가 나오면 후배들에게 연금저축펀드 계좌를 꼭 만들어라고 추천을 한다.

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내가 아는 범위에서 이것보다 수익률이 더 좋은 재테크 수단은 없기 때문이다.

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1) 세액공제

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연금저축은 일단 16.5%(또는 13.2%)의 세액공제를 받을 수 있다.

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이순신 장군이 전투에서 100% 승리를 할 수 있었던 건 본인이 이길 수 있는 싸움만 해서라고 한다.

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재테크도 이길 수 있는 방법이 있는데 굳이 Risk를 안고 갈 필요는 없다고 생각한다.

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연금저축계좌에 매년 600만원까지는 16.5%(또는 13.2%)의 세액공제를 받을 수 있다. 바꿔 말하면 이자율이 16.5%인 예금에 가입하는 것과 동일하다.

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주식투자를 몇 년 하다보면 알겠지만 매년 수익률을 10% 이상 기록하는 것은 거의 불가능에 가깝다.

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투자를 시작하지 않고도 이미 16.5%의 수익이 생긴다면 이보다 더 좋은 재테크 수단이 어디 있겠는가?

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2) 분리과세, 과세이연

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수익이 있는 곳에는 항상 세금이 붙는다.

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만약 16.5%의 이자를 주는 예금상품이 있다고 가정해 보겠다.

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600만원을 입금하면 이자를 99만원을 받을 수 있다. 하지만 여기에서 이자소득세 15.4%인 15만원을 제해야 한다.

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결국 내가 받을 수 있는 돈은 84만원 정도이고, 최종 수익률은 14%가 된다.

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하지만 연금저축계좌에서는 세금을 떼지 않는다.

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모든 세금은 이연되어서 만 55세 이후에 연금수령시 3.3%~5.5%의 연금소득세만 내면 된다.

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15.4%와 5.5%를 비교하면 1/3의 세금만 내면 된다는 사실을 알 수 있다.

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3) 복리를 최대한 활용

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아인슈타인은 복리를 8대 불가사의 중 하나라고 했다.

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복리는 단순히 원금과 이자를 더한 금액을 다시 이자로 곱해주는 간단한 공식인데 아인슈타인과 같은 천재가 왜 그런 얘기를 했을까?

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아마도 머리로는 이해가 가는데 실제로 해 보면 엄청난 결과가 나와서 그런게 아닐까 한다.

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그럼 똑똑한 여러분은 복리를 이해할 수 있는지 시험해 보겠다.

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A4 용지를 반으로 접고, 또 다시 반으로 접는 작업을 50번 반복한다고 상상해 보자. 그럼 그 두께가 얼마나 될까?

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그 두께는 지구에서 달까지 가는 거리보다 더 크다.

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0.14mm(A4용지 두께) X (2^50) = 1억 5천 7백만 km이다.

위키백과 캡쳐

지구에서 달까지의 거리가 38만 5천 km인데 A4용지 50번 접은 두께가 약 400배 정도 크다.

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그럼 연금저축계좌에서 어떻게 복리를 활용할 수 있을까?

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일반계좌에서 투자 한다고 가정하면 16.5%를 미리 주지 않는다.

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당연히 배당을 받으면 15.4% 배당소득세를 내야하고, 배당, 이자소득이 2,000만원이 넘으면 종합소득세를 내야한다.

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이렇게 차떼고, 포떼면 결국 자산은 줄어들기 마련이다.

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눈덩이를 굴린다고 생각해보자.

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눈을 뭉칠때마다 누군가가 와서 조금씩 눈을 떼간다면 눈사람을 만드는데 오래걸릴 것이다.(그런 상황이면 짜증이 날것이다.)

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그런데 연금저축계좌는 연금수령시까지 아무런 세금을 가져가지 않는다.

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상식적으로 생각을 하더라도 자산속도가 일반계좌에 비해 더 빨리 증가하게 된다.

 

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내가 투자하는 ETF

내 연금저축 계좌

나는 "미국배당다우존스 ETF" 상품에 투자하고 있다. 한국판 SCHD다.

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배당이 매력적인 상품이기 때문에 향후 퇴직했을 때 현금흐름을 최대한 만들기가 유리하다.

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같은 상품을 다른 운용사 ETF로 각각 투자하는 이유는 배당(분배금) 지급일이 달라서이다.

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KODEX는 월 중순, Tiger는 월 초에 배당(분배금)을 지급한다.

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한 달에 2번 배당을 받으면 1번 받을 때와 비교해서 행복감이 더 커진다.