ISA 계좌에 대해서 가장 쉽게 설명해 드립니다.

 

 
 
ISA 계좌를 잘 이용하면
 
세금도 아끼고, 수익률도 올릴 수 있습니다.
 
이번 포스트는 ISA를 100% 활용하는 방법에 대해서 적었습니다.
 
아직 ISA를 모르시거나 가입하지 않으신 분들과
 
 ISA에서 제대로 된 수익을 못 보신 분들이
 
읽으시면 도움이 될 것 같습니다.

 
 

목  차

1. ISA 계좌란?
2. ISA 계좌를 만들려면...
3. 무엇을 투자할까?
4. 내 돈을 2배로 불리는 꿀 팁
5. ISA계좌, 이건 꼭 주의하세요.
요  약 
 

포스트를 시작하기 전에
 
ETF 투자하고 계신가요?
 
투자하는 ETF가 망하면 제 돈은 어떻게 될까요?
 
궁금하시면 아래 링크 글을 읽어보세요.
 

☞ ETF가 상장폐지 되면 제 돈은 어떻게 될까요?

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1. ISA 계좌란?

ISA(Individual Savings Account)는 개인종합자산관리통장이라고 합니다.
 
다양한 금융상품을 한 계좌에 담아 운용할 수 있으며, 일정기간 동안 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
 
ISA 계좌의 특징은

• 납입한도 내에서 다양한 금융상품에 투자가 가능하고,
• 수익 중 200만원(서민형 400만원)까지 비과세 혜택을 제공하며,
• 초과하는 수익에 대해서는 9.9% 분리과세가 됩니다.
• 자녀의 증여 수단으로 활용할 수도 있습니다.

또한 만기시 연금저축펀드 계좌로 옮기면 추가세액공제를 받을 수도 있습니다.

 

2. ISA 계좌를 만들려면...

 
ISA계좌는 모든 사람이 다 만들 수는 없습니다.
 
ISA 계좌 개설조건에 대해서 살펴보도록 하겠습니다.
 

1) 나이 요건

• 만 19세 이상 국내 거주자
• 근로소득이 있는 만 15세 이상 국내 거주자
• 농어민

2) 금융소득종합과세 대상자는 가입 불가능

이자와 배당이 연 2,000만원이 넘으면 금융소득종합과세 대상자가 됩니다.
 
최근 3년내에 한 번이라도 금융소득종합과세 대상이었다면, ISA 계좌 개설이 제한됩니다.
 
 
 

3. 무엇을 투자할까?

 

1) ISA에서 투자할 수 있는 상품

 
ISA에서는 IRP와 연금저축펀드에 비해서 더 많은 상품 투자가 가능합니다.
 
예/적금부터 ETF, ELS, 펀드, RP 뿐만아니라
 
IRP와 연금저축에서 투자할 수 없는 개별주식까지 투자가 가능합니다.
 

 
그렇다고 모든 ISA 계좌에서 국내개별주식 투자가 가능하지는 않습니다.

구  분	일임형	신탁형	중개형
투자방식	금융사에 운용일임	투자자가 금융사에 상품선택 및 운용지시	투자자가 직접운용
투자상품	예/적금, 펀드,   ELS 등	예/적금, 펀드, ELS 등	국내상장주식, 국내채권, 펀드, ELS, RP 등
가입기관	은행, 증권사	은행	증권사

 
증권사에 가입한 중개형 ISA  계좌에서만 국내 개별주식 투자가 가능합니다.
 
다만, 모든 종류의 ISA 계좌에서는 해외상장주식이나 ETF는 투자가 불가합니다.
 

2) ISA에 유리한 투자

 
ISA에서 최대의 성과를 내기 위해서는 ISA 혜택에 대해서 파악해야 합니다.
 
ISA는 5년 동안 금융소득에 대해서 200만원까지 비과세혜택을 제공하고,
 
초과분에 대해서는 9.9% 분리과세가 됩니다.
 
여기서 말하는 금융소득이란 이자와 배당에 대한 세금을 말합니다.
 
예를들어 개별주식에 투자해서 200만원의 차익이 났다고 하더라도 이건 금융소득이 아닙니다.
 
이럴경우 일반계좌와 비교해서 ISA계좌가 더 나은 점이 없습니다.
 
그래서 ISA 계좌의 경우 아래의 금융상품이 일반계좌와 비교해서 더 유리합니다.

• 배당을 지급하는 주식이나 ETF
• 이자를 지급하는 예/적금
• 이자를 지급하는 채권
• 이자를 지급한 RP상품

이자와 배당은 이자배당소득세 15.4%가 과세가 됩니다.
 
만약 예금을 해서 100만원의 이자를 받더라도 세금을 제하고 결국 846,000원만 받게됩니다.
 
하지만, ISA 계좌에서는 온전히 100만원을 다 받을 수 있습니다. 154,000원의 추가 이득을 얻는 셈이죠.
 
또한, 금융종합소득세 과세를 피해갈 수 있습니다.
 
금융종합과세 대상이 된다면 여러가지 불이익이 있는데, 아래 링크를 확인하시기 바랍니다.
 

☞ 금융종합과세 대상이 될 때 불이익

 
 

4. 내 돈을 2배로 불리는 꿀 팁

 
ISA계좌를 활용하면 일반계좌에서 보다 더 빨리 돈을 불릴 수 있습니다.
 

1) 복리를 활용

아인슈타인은 복리를 8대 불가사의 중 하나라고 했어요.
 
단순히 원금과 이자를 더해 다시 이자로 곱해주는 간단한 공식일 뿐인데,
 
왜 아인슈타인 같은 천재가 그런말을 했을까요?
 
아마도 머리로는 이해가 가는데, 실제로 해 보면 엄청난 결과가 나와서 그런게 아닐깍요?
 
예를 들어서 A4용지를 반으로 접고, 또 다시 반으로 접기를 50번 하면 두께가 어떻게 될까요?
 
10cm? 20cm? 정도 될거라고 예상하지죠?
 
157,626,986km가 됩니다. 지구에서 달까지 거리의 400배 정도 됩니다.
 
이러한 복리를 활용하면 자산을 어마무시하게 키울 수 있겠죠?
 

2) 배당을 재투자

그럼 ISA에서 복리를 구체적으로 어떻게 이용하면 될까요?
 
바로 배당을 재투자 하면 됩니다.
 
배당 재투자에 관해서는 설명할 내용이 많으니 아래 2개의 포스트를 읽어보세요.
 

☞ 복리로 투자하면 어떻게 될까요?

 

☞ 단돈 300백만원으로 내 아이 연금부자 만드는 방법

 

3) 분리과세 활용

마지막으로 중요한게 분리과세입니다.
 
금융종합소득과세를 적용받으면 불이익이 있어요.
 
우선, 다른 소득과 합산해서 종합소득세 누진세율을 적용받고, 건강보험료를 추가로 내야 합니다.
 
더욱이 ISA 계좌  가입에 제한이 생깁니다.
 
그렇게 된다면 엄청난 세제혜택을 받지 못하게 되는거죠.
 
이 부분도 설명할 내용이 많으니 궁금하신 분은 아래 글을 읽어보세요.
 

☞ 종합소득세와 금융소득종합과세의 차이 가장 쉽게 설명

 
 

5.  ISA계좌, 이건 꼭 주의하세요.

 
ISA계좌 투자 어렵지는 않지만 주의하셔야 할 사항이 있어요.
 
정말 쉬운 내용인데 이런 것을 몰라서 불이익을 받으면 너무나 억울하겠죠?
 

1) 만기는 되도록 길게

ISA계좌를 만들때 만기를 설정할 수 있습니다.
 
이때 만기설정은 최대한 길게 설정하시는 것이 유리합니다.

ISA 만기를 잘못 설정해서 곤란했던 사례

어떤 분은 서민형으로 ISA를 가입 후 만기를 3년으로 설정하셨어요.  그런데 만기가 다 되도록 ISA에 입금을 하지 못 했어요.   이제 생각나서 그 동안 입금하지 못 했던 금액을 넣고 투자해서 세제혜택을 보려고 했죠. 그런데 만기가 되어서 더이상 세제혜택을 볼 수가 없었어요. 더구나 급여소득이 올라서 더이상 서민형(400만원)을 가입하지 못하고 일반형(200만원)만 가입이 가능하게 되었습니다.

 
혹시나 급여소득이 올라서 서민형으로 가입이 불가하거나, 금융소득종합과세 대상자가 될 가능성이 있다면
 
만기를 최대한 길게 가져가시는 것이 유리합니다.
 
ISA는 의무가입기간 3년이 지나면 언제든지 해지하셔도 불이익이 없습니다.
 

2) 투자하려는 상품에 맞는 ISA를 가입

ISA에서 투자하려는 예금/적금인데, 중개형 ISA를 가입한다면, 예/적금을 할 수 없습니다.
 
위 3번에서 설명한 것처럼 ISA 종류별로 투자자산이 있습니다. 
 
본인이 투자하려는 상품이 있는 ISA 계좌를 개설하시기 바랍니다.
 

3) ISA를 해지하기 전 꼭 알아야 할 사항

ISA의 3년 만기가 도래하면 IRP나 연금저축으로 이전해서 추가 세액공제를 받을 수 있습니다.
 
이전금액의 10%, 최대 300만원까 공제가 가능합니다.
 
IRP나 연금저축으로 이전을 한다면 300만원 추가 공제 외에도 과세이연 효과를 누릴 수 있습니다.
 
개인연금계좌는 연금을 수령하기 전까지 아무런 과세가 되지 않습니다.
 
그렇기 때문에 배당재투자를 통한 복리를 활용하기 좋습니다.
 
하지만 IRP나 연금저축으로 이전하기 전에 ISA를 먼저 해지하시면 안 됩니다.
 
ISA 해지 후 60일내에 IRP나 연금저축으로 이전을 하면 추가세액공제가 가능하다고 하는데
 
금융사마다 다를 수 있으니 아래 글을 읽어보시기 바랍니다.
 

☞ ISA 만기 후 연금저축으로 이전하기 전 꼭 읽어보세요

 
 
 

요  약

1.  ISA는 금융수익 200만원(서민형  400만원)까지 비과세 혜택
2. 비과세혜택 초과분은 9.9% 분리과세
3. ISA 만기는 되도록 길게 가입하는 것이 유리함
4. 투자하려는 상품에 맞는 ISA에 가입해야 함
5. ISA 만기 후 연금저축으로 이전하면 추가 300만원 세액공제
 
https://dotsnlines.tistory.com/1163

(개인연금 상위 1%가 알려주는) IRP와 연금저축펀드 중에 가입해야 하는 것은?